Как получить льготную ипотеку для многодетной семьи: условия получения и расчет доступности

Сегодня государство оказывает многодетным семьям разностороннюю поддержку. Содействие в приобретении жилого помещения по ипотеке – один из наиболее привлекательных вариантов государственной помощи. В начале 21 века правительством РФ был запущен масштабный проект «Доступное жильё». Именно в его рамках действует программа помощи «Ипотека для многодетной семьи», основные положения которой будут рассмотрены в данной статье.

Ипотека для многодетной семьи

Какие льготы положены многодетным

Больше всего изменений произошло в 2016 году, когда были введены новые льготы и субсидии. Законодательство РФ предусматривает предоставление льгот, по улучшению своих жилищных условий.

К льготам для династий, имеющим троих и более детей, в жилищно-коммунальной структуре относятся:

  • Социальное жилье. Оно может быть выдано семье, если доход за один месяц, на каждого из ее членов, не превышает размера прожиточного минимума. А также в собственности у этих лиц не должно быть недвижимости.
  • Льготы на жилье многодетным семьям на приобретение квартиры или иного жилого помещения. Любой такой семье, которая имеет такой статус законно, полагается субсидия для приобретения жилого помещения. Им дается от 30 до 50% от стоимости выбранного объекта недвижимости, а оставшуюся часть они должны выплатить самостоятельно.
  • Бесплатный земельный участок. Земельный участок может быть выделен как для строительства частного дома, так и для ведения садового хозяйства. Участок земли предоставляется размером не меньше шести соток, он может быть выдан только один раз и в том регионе, где проживают лица.

С внесением Президентом России поправок в Земельный Кодекс РФ от 1 марта 2015 года бесплатный земельный участок по желанию лиц, может быть заменен квартирой.

Это предполагает в себя возможность:

  • выделения квартиры на основаниях социального найма;
  • обеспечения бесплатным социальным жильем в собственность (может быть, как квартира, так и индивидуальный дом);
  • предоставление субсидий на покупку жилья.

Это основные возможности, как может получить квартиру многодетная семья в России в 2018 году. Но еще существуют программы помощи от государства.

Ипотека для многодетной семьи, что это за программа

Долгое время никакой отдельной программы для многодетных семей не было. Была лишь программа под названием «Доступное жилье», которая рассчитана сразу на несколько категорий граждан: это военнослужащие, учителя, врачи и прочие работники бюджетной сферы, а также молодые и многодетные семьи. Эта программа появилась в 2013 году и на данный момент срок ее действия продлен до 2016 года. Банки, конкурируя друг с другом, снижают ставки и предлагают выгодные условия.

Первым такую программу предложил Сбербанк. Он значительно снизил процент для участников программы, продлил сроки кредитования, уменьшил первоначальный взнос. Это немаловажно, так как выплатить сразу 20-30% от стоимости квартиры многодетной семье крайне сложно. Для семьи из 5-7 человек обычно покупают большие квартиры, а значит и более дорогие квартиры.

С 2015 года рассматриваются и разрабатываются сразу несколько государственных программ, по условиям которых процент будет еще ниже, а часть этого процента гасится из государственного бюджета. Стоит помнить, что одна только процентная ставка – немалая льгота для многодетной семьи. Социальная ипотека предполагает процент почти в два раза ниже, чем для прочих клиентов банка.

Возможные варианты получения ипотеки

Многодетные семьи могут рассмотреть несколько вариантов ипотеки и выбрать наиболее подходящий. Первое и важнейшее условие для получения выгодного кредита — есть ли у вас документ, подтверждающий вашу социальную незащищенность. Такие бумаги обычно выдаются в Пенсионном фонде. Наличие и отсутствие этого документа позволяет определить дальнейшие шаги:

  • Если вы таким документов обладаете, а также являетесь участником федеральной программы по обеспечению жильем, вы получаете значительные льготы при оформлении ипотеки. Государство вернет вам часть процентов. Это наиболее выгодный вариант приобретения жилья для многодетной семьи.
  • Можно поучаствовать в программе «Молодая семья» или «Доступное жилье», если вы являетесь бюджетником. Выплат от государства не будет, но условия гораздо более щадящие. Банк не только снизит вам процент и уменьшит размер первоначального взноса, но и предоставит другие льготы, например, отсрочка при рождении ребенка или еще более низкую ставку при покупке жилья в новостройке. Для семьи с тремя и более детьми эти условия могут значительно облегчить выплату ипотеки.
  • Если субсидии от государства вы не получали и проценты из бюджета не гасились, можете смело рассчитывать на налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры. Это вполне приличные деньги, которые также можно использовать для погашения ипотеки.
  • Вы можете рассчитать все таким образом, чтобы погасить часть ипотеки материнским капиталом. На это согласны все без исключения банки. И ждать 3 года с момента рождения ребенка не нужно. Однако, нужно помнить, что налоговый вычет на эту сумму не распространяется. Если вы использовали материнский капитал для первого взноса или выплаты, от общей стоимости отнимаются эти 425 тысяч и уже после от остатка вычисляется налоговый вычет.
  • Очень часто существуют различные местные программы, призванные помочь малоимущим, многодетным семьям, а также бюджетникам приобрести жилье на выгодных условиях. Узнайте о наличии таких программ в вашем городе, поищите подходящий банк.

Условия получения

Если вы участвуете в программе помощи именно многодетным семьям, а не просто в общей программе по обеспечению доступным жильем, первым условием будет наличие 3 и более детей до 18 лет со свидетельствами о рождении или паспортами, если есть. Желательно, чтобы вы состояли в официальном браке, ведь супруг(а) обязательно становится созаемщиком, а значит учитывается общий доход семьи.

Заявки от многодетных семей рассматриваются быстро, в течение 2-3 дней. На положительное решение банка повлияет также платежеспособность. Помимо общего дохода всех официально работающих членов семьи, можно привлечь бабушек, дедушек стать созаемщиками, тогда их доход тоже суммируется. Вообще многодетным семьям разрешают привлекать до 6 созаемщиков.

При участии в программе «Молодая семья» нужно, чтобы один из супругов был моложе 35 лет, а брак официально зарегистрирован.

Конечно, будет учитываться и кредитная история клиента. Если есть небольшие задолженности, которые были вскоре погашены, большой роли это не сыграет.

Оба супруга должны являться гражданами РФ, иметь при себе паспорта с пропиской на территории страны.
Если вы участвуете в федеральной программе и рассчитываете на субсидии, необходимо иметь при себе документы, подтверждающие вашу потребность в жилье. Их можно получить в том случае, если в собственности семьи нет квартиры, она не соответствует нормам или же настолько мала, что на одного члена семьи приходится ничтожно маленькая площадь.

Ипотека многодетным семьям по субсидии

Субсидии предполагают, что часть стоимости жилья погасит государство. Конечно, желающих получить такие льготы слишком много, чтобы государство выдавало компенсации всем. Поэтому в первую очередь помощь направлена на семьи, участвующие в федеральной программе и вставшие в очередь до 2005 года.

Льготы по ипотеке многодетным семьям могут иметь различную форму. Например, можно получить компенсацию в размере 1/3 от стоимости квартиры. Или же другой вид субсидий – государство оплачивает 30 кв. м. жилплощади.

Раз уж государство дает часть своих средств, оно будет внимательно следить за выдачей такой ипотеки. Покупаемая недвижимость будет особенно тщательно проверяться на предмет соответствия нормам и юридической чистоты.

Такая социальная ипотека для многодетной семьи, где есть доля бюджетных денег, имеет свои особенности. Нельзя, например, вложить маткапитал, потом получить субсидию, а потом еще налоговый вычет на всю стоимость квартиры. Право получить налоговый вычет либо вовсе отсутствует, либо из стоимости вычитают все средства государственной поддержки, а потом уже считают процент от остатка. Стоит уточнить этот вопрос в отделении налоговой службы.

Как оформить ипотеку

Если вы уже твердо решили заключить договор с банком, вам могут понадобиться следующие документы:

  • Паспорта заемщика и созаемщиков, копии всех страниц.
  • Свидетельство о браке.
  • Свидетельства о рождении детей.
  • Заверенные копии трудовых книжек.
  • Справки о доходах всех работающих членов семьи.
  • Сертификат на маткапитал (если есть).
  • Удостоверение многодетной семьи с указанием количества детей. Этот документ нужно получить заранее. Как это сделать, можно узнать в администрации вашего города.

Конечно, этот список может варьироваться в зависимости от требований конкретного банка.

Ипотека многодетной семье без первоначального взноса

Первоначальный взнос часто является камнем преткновения в покупке собственного жилья. Учитывая размер достойной квартиры на большую семью, можно предположить, что 20% от ее стоимости – это солидная сумма. Поэтому часто будущие заемщики ищут варианты получения кредита без взносов.

Нужно сказать, что ни одна социальная ипотека не предполагает отсутствия первоначального взноса. В качестве льготы вам могут снизить его размер, но не более того. Банки являются коммерческими организациями. Хоть они часто и следуют государственным программам, они стремятся в первую очередь защитить себя от финансовых рисков и получить определенную прибыль, а уже потом создать для вас привлекательные условия, чтобы заполучить клиентов. Первоначальный взнос – является той самой гарантией, что часть денег вы все накопили, а значит платежеспособны и, несмотря на большое количество детей, может откладывать определенную сумму.

Конечно, можно поискать банки, которые выдают ипотеки без первого взноса, но условия такого кредита будут гораздо более жесткими. Процентная ставка будет гораздо выше. Это делается ради предотвращения различных рисков. Если вы произведете подсчеты, то поймете, сколько переплатите при такой ипотеке.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Это удобный и быстрый способ получить ипотеку в любом банке. Конечно, придется подождать, пока ребенку исполнится 3 года, зато вы сможете выгодно вложить эти деньги, получить жилье и даже снизить себе процент, если эта сумма будет больше той, что требует банк в качестве взноса.

Не стоит брать кредиты или кредитные карты, чтобы вложить эту сумму в первоначальный взнос. Платить такие суммы ежемесячно для многодетной семьи станет непосильно. Вы рискуете испортить себе кредитную историю, довести дело о суда и потерять жилье, которое, как вы понимаете, является залогом.

Размер процентной ставки в разных банках

Сегодня существует более ста банков, работающих в рассматриваемом сегменте отечественного финансового рынка. Условия предоставления ипотеки многодетным семьям и стоимость займа (читай «процентная ставка») у них отличаются. Рассмотрим, что нам предлагают ведущие кредитные организации.

Газпромбанк

С начала августа 2017 года в Газпромбанке существует 6 программ долгосрочного жилищного кредитования физических лиц. В названии ни одной из них словосочетания «многодетные семьи» вы не увидите. Тем не менее получить здесь льготную ипотечную ссуду граждане данной категории тоже могут, но только если они являются обладателями сертификата на материнский капитал. Это условие распространяется лишь на две программы: «Первичный рынок» и «Вторичный рынок».

Взять в Газпромбанке ипотеку многодетной семье под материнский капитал и на первичном, и на вторичном рынке можно под 10% годовых.

По обеим программам минимальный первоначальный взнос составляет те же 10%. В обоих случаях процентная ставка увеличивается на 0,5 % для незарплатных клиентов в случае приобретения объекта не у партнёра данного финансового учреждения, а также при покупке таунхауса/апартаментов.

Следует отметить, что Газпромбанк наладил тесное сотрудничество с государственными органами, в частности, с Пенсионным фондом, поэтому перечисления осуществляются в короткие сроки. Более того, от сотрудников банка можно услышать советы по ускорению процедуры совершения сделки.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке действует лишь одна программа предоставления долгосрочных займов – «Ипотечное жилищное кредитование». Распространяется она практически на все возможные варианты вложения заёмных средств, начиная от покупки квартиры (включая приобретение в городе апартаментов) и заканчивая покупкой земельного участка под строительство частного дома. Выбирать жильё можно на первичном и вторичном рынке. На льготных условиях в Россельхозбанке предоставляется ипотека под материнский капитал семьям с тремя и более детьми, которые обладают статусом «Молодая семья».

Процентные ставки для заёмщиков данной категории колеблются в диапазоне 9,5–10%. Такое условие распространяется на предоставление ипотечного займа объёмом более 3 млн руб., направляемого на все вышеуказанные цели, но только на вторичном рынке.

В отношении надбавок Россельхозбанк выдвигает лишь одно условие: процентная ставка увеличивается на 1%, если заёмщик и/или солидарные заёмщики откажутся застраховать своё здоровье и жизнь на период действия кредитного соглашения.

ВТБ 24

Здесь, как и в первых двух финансовых учреждениях, целенаправленный продукт поддержки многодетных семей отсутствует. На официальном сайте банка нет информации и о возможности кредитования на специальных условиях многодетных семей. Однако в сети размещен веб-ресурс ВТБ 24, посвящённый вопросам жилищного кредитования молодых семей.

На соответствующей странице есть информация о том, что взять ипотеку можно с помощью материнского капитала или жилищного сертификата. В обоих случаях размер процентной ставки 9,9 %, а срок кредитования может достигать 50 лет.

Полезно знать! Если долгосрочный кредит берётся под жилищный сертификат, выбирать квартиру придётся из уже сформированного списка.

Сбербанк

В Сберегательном банке с 5 июня 2017 года действует акция «Для молодых семей». Принять в ней участие могут семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми при условии, что один из родителей не перешагнул возрастную отметку в 35 лет. То есть в данном случае использование материнского капитала тоже допускается.

Размер базовой ставки по льготной ипотеке в Сбербанке составляет 10,25%. Однако при проведении электронной регистрации сделки в Росреестре значение этого показателя уменьшается на 0,5% и становится равным 9,75%. Такие цифры актуальны для зарплатных клиентов, граждан, открывших в Сбербанке вклады, и в случаях, когда приобретаемая недвижимость возведена с привлечением кредитных средств данной финансовой организации.

В программах Сбербанка надбавки также присутствуют. Так, ставка увеличивается на 0,5%, если клиент не получает зарплату на счёт в банке. Если же заёмщик откажется застраховать своё здоровье и жизнь, ежемесячно ему придётся платить уже на 1% больше.

Как рассчитать доступность ипотечного кредита

После принятия решения взять долгосрочную ссуду на покупку жилья у человека возникает вопрос, как не прогадать с выбором банка и выяснить уровень своих финансовых расходов заранее.

Прежде всего нужно уточнить два момента. Во-первых, какой вариант квартиры (дома) вам подходит. Речь идёт о площади, этажности и районе расположения жилья. С учётом этих факторов выясняется средняя цена. Во-вторых, оценивается собственное финансовое положение, то есть определяется сумма, которую вы готовы выплачивать ежемесячно.

После этого можно смело садиться за компьютер. В настоящее время все банки, работающие в сегменте ипотеки отечественного финансового рынка, размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы. С помощью данной опции можно просчитать уровень предстоящих расходов.

Интерфейс современного онлайн-калькулятора достаточно прост. Не вдаваясь в детали, отметим, что размер ежемесячного платежа является величиной, производной от трёх показателей:

  • объёма заёмных средств;
  • срока кредитования;
  • размера авансового платежа.

Стоимость жилья уже выяснена, поэтому ползунковым маркером (либо стрелками «больше» – «меньше») изменяете числовое значение срока кредитования и первоначального взноса, пока ежемесячный платёж вас не устроит.

Хоть принципы расчёта выплат по ипотеке во всех финансовых организациях одинаковы, условия договора займа разнятся. Поэтому в одних банках оформлять ипотеку выгоднее, чем в других. Если вы откроете несколько онлайн-калькуляторов и внесёте одинаковые параметры (уровень дохода, сумму и срок кредита), окажется, что размеры регулярных платежей в разных банках отличаются. Узнав, в каком из них эта цифра минимальна, можно подавать кредитную заявку.

Субсидия на строительство дома

Государственной программой предусмотрена возможность получения субсидии на строительство дома. Перед этим семья должна стать в очередь, чтобы получить земельный участок под строительство.

Для получения субсидии многодетным и нуждающимся семьям на строительство жилого дома и постоянного проживания с детьми, родителю нужно обратиться в государственное учреждение своего региона, чтобы получить от властей информацию о условиях предоставления государственной поддержки.

Бесплатно такая недвижимость не дается. Семьям предоставляется возможность получить льготный кредит на сумму до 150 000 рублей под 11 % годовых. Для семей с тремя детьми и больше дополнительно предоставляется субсидия в размере 18 % от стоимости постройки.

Заключение

Ипотечный заём – не единственный вид кредитов, которые берут многодетные семьи. Ведь такой статус подразумевает, что семье понадобятся бытовая техника, мебель и автомобиль. Кредиты многодетным семьям в 2018 году ориентированы на удовлетворение в том числе и этих нужд.

В большинстве финансовых учреждений самостоятельного продукта, в название которого входит словосочетание «многодетные семьи», нет. Однако здесь есть один нюанс. Многодетные родители получают выплаты на детей на расчётные счета в Сбербанке, поэтому они автоматически превращаются в партнёров данной финансовой организации и могут, таким образом, рассчитывать на получение того же потребительского займа на льготных условиях.

Ссылка на основную публикацию